Ubezpieczenie kredytu

Do kosztów, których trudno uniknąć, należy ubezpieczenie kredytu, obowiązujące do czasu ustanowienia hipoteki na kupowane mieszkanie czy dom. Trzeba na nią czekać kilka miesięcy, czasem nawet ponad rok, a za przeciągającą się procedurę płaci kredytobiorca.

Oznacza to dodatkowy wydatek ok. 1,5 proc. pożyczonej kwoty rocznie. Warto sprawdzić, czy musimy płacić za cały rok z góry, czy też składki naliczane są co miesiąc – to rozwiązanie jest korzystniejsze, bo przestajemy płacić wraz z załatwieniem hipoteki (gdy uregulujemy składkę za rok z góry, część pieniędzy przepadnie, gdy uzyskamy wpis do księgi wieczystej np. po pół roku).

Jeszcze lepiej, gdy bank dopuszcza obciążenie hipoteki innej nieruchomości (a nie tej, którą kupujemy) należącej do osoby trzeciej. Wtedy można skorzystać np. z pomocy rodziny, jeśli mieszka w miejscowości, gdzie na wpis do księgi wieczystej nie czeka się długo. Skróci się wtedy czas ubezpieczenia kredytu i zapłacimy w sumie niższe składki.

Niski procent i szybka spłata

O kosztach kredytu decyduje w największym stopniu jego oprocentowanie. Sprawa na pierwszy rzut oka wydaje się oczywista – im niższe stawki, tym lepsza oferta, ale nie zawsze tak jest.

Trzeba się upewnić, jak długo obowiązuje podane przez bank oprocentowanie – często kusząco niskie odsetki płaci się tylko przez pół roku albo rok. Są np. atrakcyjne kredyty oprocentowane stawką 5,57 proc., ale tylko przez pierwsze 6 miesięcy, później odsetki rosną do ponad 8 procent rocznie. Trzeba ostrożnie podchodzić do wszelkich okazji. Hasła: „pierwszą ratę spłacamy za ciebie” czy „10 procent kredytu bez odsetek” ładnie brzmią w reklamie, ale to wcale nie znaczy, że taka oferta jest najbardziej opłacalna – możemy być tego pewni dopiero po wyliczeniu wszystkich (!) kosztów.

Banki podają zwykle minimalną wysokość oprocentowania obowiązującego w danym okresie – może ono jednak być wyższe, bo zależy np. od naszej zdolności kredytowej, wysokości wkładu własnego czy deklarowanego okresu spłaty.

Z reguły – im mniej własnych pieniędzy przeznaczymy na kupno mieszkania i im dłużej będziemy je spłacać, tym wyższe będzie oprocentowanie. Kredyty w złotych zaciągnięte na okres do 10 lat mają stawkę 8,34 proc., a powyżej 15 lat – 8,84 proc. Jeśli zdolność kredytowa jest niska, bank wyznaczy najpewniej maksymalny okres spłaty (zwykle 30 lat, są banki, które proponują nawet 45 lat). Im dłuższa spłata, tym więcej płacimy bankowi pieniędzy, jeśli więc tylko mamy możliwość szybkiego pozbycia się długu, nie warto zwlekać. Skorzystajcie z usług doradcy zanim podejmiecie decyzję o kredycie, polecamy Wam specjalistów z biura rozliczeń ALFASystem. Doradztwo finansowe i podatkowe ustrzeże Was przez niedokładnie przemyślanymi decyzjami.

Odsetki czyli opodatkowanie

Suma odsetek kredytu rośnie także przy niewielkim wkładzie własnym, bo mamy wtedy większą kwotę do spłacenia. Większość banków w ogóle nie wymaga własnych środków na zakup mieszkania, jeśli tylko dobrze zarabiamy i pracujemy w renomowanej firmie (niektóre banki stawiają dodatkowy warunek – wiek do 35 lat). Wtedy jednak znów trzeba się liczyć z dodatkowymi kosztami, bo aby finansować 100 proc. inwestycji, bank często wymaga tzw. ubezpieczenia wkładu własnego – składka płatna jednorazowo za okres 5 lat wynosi 3,5 proc. pożyczki (to daje w ciągu 30 lat prawie 20 proc. wartości mieszkania).